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個人養老金制度將出爐(關于養老金調整的最新政策)

發布時間:2022-04-21   閱讀數量:17

在頭條熱榜中,個人養老金制度即將出爐,每人每年繳納上限或為12000元,引發市場熱議,2020年人社部就提到了個人養老金制度的搭建,打造我們的養老金第三支柱體系,2022年個人養老金制度有望正式落地,進入擴容期。

個人養老金制度落地之后,會對我們的養老金帶來哪些影響呢?我們做一個深度科普:

個人養老金制度是什么?

我們可以把當下的養老金體系分為社保養老金,年金養老金,商業養老金三個部分。

社保養老金就是職工社保和居民社保中的養老保險,繳費滿15年就可以獲得退休領取養老金的資格,有一筆終身保障的養老現金流,實現安穩養老,目前我們逐步從養兒防老過渡到全民社保養老的模式,這也是我們養老金的主體保障,稱為養老第一支柱。

年金養老金則是社保養老金的一種補充機制,分為企業年金和職業年金兩種類型,可以讓職工群體在社保養老金的基礎上,通過個人和企業共同繳納的年金保險,進一步提升養老金水平,獲得更高的養老保障,稱為我們的第二養老支柱。

個人養老金制度屬于我們的第三養老支柱,商業養老金保險產品就屬于個人養老金的范疇,鼓勵大家在社保和企業年金的基礎上,搭建個人養老金體系,提升未來的養老保障水平,規避養老風險,并且給予一定的稅收優惠。

個人養老金制度面對的是第三方商業養老市場,不僅僅是指個人延稅型商業養老保險,還涉及銀行養老儲蓄產品,各類機構的養老理財產品,養老基金等,而銀行,保險公司,基金機構將是未來個人養老金制度和相關產品的試點選擇。

為什么要建立個人養老金制度,對我們有哪些影響?

在養老金體系中,社保養老金是主體,也是我們的基本福利保障制度,而年金養老和商業養老則是我們的養老金補充機制。

根據2020年底人社部的數據來看,社?;攫B老保險的規模最大,作為第一支柱規模已經達到5.8萬億;企業年金和職業年金作為第二養老支柱,規模接近3萬億;而個人養老金制度作為第三養老支柱,包括個人儲蓄性養老產品和商業養老保險,規模較小,從部分地區試點逐步走向全面落地。

從老齡化社會和長壽時代趨勢來看,建立個人養老金制度是緩解社保養老金壓力,提升退休老人養老保障水平的關鍵。

隨著新生兒越來越少,退休老人越來越多,60歲以上達到法定退休年齡的已經有2.64億人,占總人口的18.7%,我們已經從輕度老齡化社會走向中度老齡化社會。

即使有財政兜底,我們的養老金缺口也在擴大,2021年我們的社保養老保險收支的缺口達到7000億。

2022年國內將迎來退休的高峰期,十四五規劃期間還有4000萬人要退休,根據研究機構預測,未來5到10年,養老金缺口將擴大到8萬億至10萬億。

在當下區域經濟發展不平衡,省內養老保險基金負擔不均衡的情況下,僅僅依靠社保養老金制度,會出現收不抵支情況,養老保障存在難以為繼的風險,需要個人養老金制度的第三養老支柱,來打造多樣化的養老保障體系,與社保養老金形成互補機制。

個人養老金制度,漸進式延遲退休,全國養老金統籌是緩解社保養老金壓力,維穩社會福利保障制度的三大有效工具。

對于個人來說,個人養老金制度落地意味著有更多的養老金儲備選擇,也可以規避養老金不足的風險和體驗更多養老生活方式。

社保養老金提供的是一份基礎的養老物質保障,但要提高養老生活水平,體驗不同養老方式,我們還需要通過個人銀行儲蓄養老,商業養老保險等第三養老支柱的配置。

從個人養老生活品質來說,經濟通脹,人均壽命提高,老齡化社會趨勢都會對我們的養老生活水平帶來影響,高質量的養老比如對養老金和財富儲備有要求。

個人養老金制度就是鼓勵你投資自己的未來,投資自己的養老生活,提前去規劃自己的養老目標,簡單來說就是把更多的當下消費現金流,規劃到退休養老階段的未來現金流當中,平衡自己的消費和投資,做長遠規劃,應對各種不確定的養老風險。

個人養老金制度有哪些福利和好處呢?

我們參與個人養老金制度,可以獲得個稅的減免抵扣,享受稅收優惠;可以建立??顚S玫酿B老現金流,避免個人儲蓄被大量消耗;可以優化資產配置,改變單一存款儲蓄和房地產類型的投資,增加穩健安全的商業養老產品投資,積累個人養老金財富。

哪些人適合參與個人養老金制度

個人養老金制度本質上是一個現金流投資和消費的平衡機制,關鍵還是看個人收入情況和可支配現金流。

如果你是普通的職工群體,收入并不高,家庭各種開支大,這個時候選擇第一養老支柱社保養老模式就可以了,可以實現最低成本獲得一份終身養老現金流保障的目標。

如果你屬于高收入群體,在有發展潛力的民營企業和國企上班,每月的可支配收入比較高,那么在社保養老金的基礎上,參與年金養老機制和個人養老金制度,提升自己的個人養老金水平,讓自己未來享受更好的退休養老生活。

個人養老金制度涉及到的是各類儲蓄理財相關的養老產品,比如商業養老保險,養老基金等,這些都需要耗費大量當下收入現金流或者長期的現金流強制儲蓄,會影響你的財務現狀,一定要量力而行。

普通家庭社保養老優先,做好基礎醫療保障規劃,有足夠的經濟余力,負債不高的家庭,我們才考慮第三養老支柱體系的構建,為退休養老生活做更充足準備。

你覺得個人養老金制度落地,會對我們的養老金和養老生活帶來哪些影響?分享你的觀點,一起交流。


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